요즘엔 다들 커피 줄이고 외식 횟수 줄이면서 살고 있는 것 같아요. 그치만 통장은 여전히 텅 비어 있다는 게 문제고요.
자신의 소비 습관을 점검하는 건 분명 돈을 아끼는 데 도움이 돼요. 하지만 소비만 줄인다고 부자가 되진 않아요. 아무리 커피를 줄여도 통장에 갑자기 1억이 생기진 않거든요.
자산 관리는 그냥 돈 아끼기가 아니라 돈의 흐름을 전체적으로 보는 것이라고 생각해요. 지금 얼마나 쓸지, 미래를 위해 얼마나 모을지, 그리고 그 모은 돈으로 어떻게 더 많은 돈을 만들지까지 생각하는 거죠.
소비 줄이기만으론 한계가 있어요
소비 수준은 한번 올라가면 내려오기 정말 어려워요. 맛집을 알아버리면 다시 라면으로 돌아가기 힘들죠. 그렇지만 소비만 신경 쓰다 보면 결국 내 집 마련이나 노후 준비 같은 큰 목표는 계속 미뤄지게 돼요.
진짜 부자들은 소비보다 자산의 흐름을 본다고 해요. 돈이 들어오고 나가는 길을 정확히 파악하고 그 흐름을 자기에게 유리하게 바꾸는 데 집중하는 거죠.
돈이 안 모이는 사람들의 특징, 혹시 나도?
돈이 안 모이는 사람들을 보면 몇 가지 공통점이 있어요.
겉으로는 저축을 많이 하는 척하지만 실제로는 생활비가 부족해서 카드 돌려막기하는 경우가 많아요. 저축액보다 빚이 더 빨리 늘어서 실제 자산은 제자리걸음이에요.
또 막연한 불안감에 여러 통장에 조금씩 나눠서 돈을 모으지만 정작 큰 목표는 없어요. 그냥 저축하는 습관이 중요하니까 이러면서 돈만 쪼개놓고 실제로는 큰 돈이 모이질 않아요.
자기 의지만 믿고 이번 달엔 돈 좀 남으면 저축해야지 라고 생각하는 것도 문제예요. 의지력은 한계가 있어서 자동이체 같은 걸 활용하지 않으면 저축은 항상 나중으로 밀려나요.
어떻게 바꿔야 할까요?
자산 관리는 현재와 미래 사이의 균형을 맞추는 거예요. 전 단순히 소비를 줄이는 것보다 돈의 흐름 전체를 관리하는 방향으로 생각을 바꿨어요.
- 저축과 부채를 함께 봤어요. 저축은 많이 하는데 빚도 많다면 먼저 높은 금리로 빌린 대출부터 갚는 게 실질적인 자산 증가라고 생각했어요.
- 목표를 구체적으로 세웠어요. 그냥 돈 모으자 가 아니라 3년 후 3천만원, 10년 후 집 구매 같은 명확한 목표가 있어서 크게 흔들리지 않았어요.
- 자동화 시스템을 만들었어요. 월급이 들어오자마자 자동이체로 저축하고 남은 돈으로 생활하는 습관을 들였어요.
- 소비와 공간을 정리했어요. 물건이 정리되지 않으면 똑같은 걸 또 사게 되고 불필요한 지출이 반복돼요. 마찬가지로 돈의 흐름도 정리가 필요해요.
- 필요와 욕망을 구분했어요. 항상 정말 필요한가? 라는 질문을 했어요. 순간의 감정에 휩쓸려 사는 물건들이 자산을 갉아먹거든요.
- 불규칙한 수입은 평균을 내서 관리했어요. 보너스나 블로그 써서 부수입이 생기면 전부 써버리지 않고 제 계획에 따라 관리했어요.
자산 관리의 핵심은 <흐름>이에요
소비 습관만 바꾸면 당장은 통장에 조금 더 돈이 남을 수 있어요. 하지만 그게 장기적인 관점에서 더 많은 돈을 가져다주진 않아요.
진짜 중요한 건 소득→소비→저축→투자로 이어지는 돈의 흐름 전체를 건강하게 만드는 거예요. 소비는 그중 일부분일 뿐인 거죠.
부자가 되려면 단순히 절약만 하는 것보다 자산 관리 방식을 바꿔야 해요.
돈을 어떻게 버는지, 어디에 쓰는지, 얼마나 모으는지, 그리고 모은 돈으로 어떻게 더 많은 돈을 만들지 등을 종합적으로 관리하는 사람이 결국 부자가 되더라고요.
요즘 저는 가계부 앱으로 매달 수입과 지출의 흐름을 그린 그래프를 자세히 살펴봐요. 그 흐름을 눈으로 직접 보니까 정말 도움이 많이 되더라고요. 여러분도 한번 돈의 흐름을 시각화해보세요. 어디서 새는지 어디로 흘러가는지 보이면 변화도 쉬워져요.
결국 소비 습관은 자산 관리의 일부분일 뿐이에요. 자산 관리는 내 인생 전체의 경제적 건강을 책임지는 거고요. 그러니 커피 한 잔 줄이는 것보다 내가 가진 돈의 흐름 전체를 관리하는 데 더 관심을 갖는 게 우선인 거죠.
자산관리에 실패했던 경험
사실 저도 자산 관리에 완전 실패했던 시절이 있었어요. 월급이 들어오면 일단 통장에 돈이 있으니까 안심하고 맘껏 쓰다가 월말이면 항상 텅텅 비었죠. 그러다 어느날 통장 잔고가 마이너스인 걸 보고 정신이 번쩍 들더라고요.
당시 저는 돈 관리를 위해 앱도 깔고 가계부도 써보려고 했었는데 전부 작심삼일이었어요. 어떤 앱은 복잡해서 포기하고 가계부는 귀찮아서 몇 번 쓰다 관둬버리더라고요. 그래서 결국 큰 변화는 없었어요.
그러다 제 친구가 1년 만에 2천만원을 모았다는 이야기를 들었을 때 정신이 번쩍 들었어요. 월급이 저보다 적은데 어떻게 그렇게 모았냐고 물었더니 돈을 흐르게 한다 라는 표현을 썼어요. 돈이 들어오면 즉시 목적별로 나눠서 흐르게 한다는 거예요.
작은 변화가 큰 차이를 만들었어요
그 말을 듣고 저도 바로 시도해봤어요. 친구의 조언을 따라 월급이 들어오면 즉시 생활비, 고정지출, 투자금, 비상금으로 나눠서 자동이체하는 체계을 만들었어요.
신기한 건 이렇게 하니까 남은 생활비로만 생활하게 되면서 자연스럽게 소비가 줄더라고요. 강제로 절약하려고 하지도 않았는데 시스템이 저를 대신 관리해준 셈이 됐어요.
제일 큰 변화는 심리적인 것이었어요. 예전엔 통장에 돈이 있으면 다 쓸 수 있다고 생각했는데 이제는 각 돈마다 목적이 있으니 함부로 손대기 어려워지더라고요. 특히 투자 통장은 한번 넣으면 절대 빼지 않는다는 룰을 정했고요.
6개월 지났을 때 투자 통장에 600만원이 모여 있는 걸 보고 정말 깜짝 놀랐어요. 부끄러운 이야기지만 그전까지는 그렇게 돈을 모아본 적이 없었거든요. 그런게 바로 돈의 흐름을 관리하는 효과라는 걸 그때 알게 됐어요.
작은 팁들
그 후의 경험들을 통해 몇 가지 팁을 얻었는데 가장 도움됐던 건 돈에 이름 붙이기였어요. 그냥 돈이 아니라 집 구매 자금, 여행 자금 이런 식으로 목적을 붙이니 함부로 쓰기 어렵더라고요.
또 하나는 돈 버는 날을 정하는 거예요. 수입이 들어오는 날은 무조건 투자나 저축을 먼저 했고 그날 불필요한 소비는 절대 하지 않는 룰을 만들었어요. 이렇게 하니까 돈 버는 날의 소비가 확 줄었어요.
마지막으로 72법칙을 알게 된 게 큰 도움이 됐어요. 72를 이자율로 나누면 돈이 두 배가 되는 기간이 나오는 법칙이에요. 이걸 알고 나니 투자의 중요성이 피부로 와닿더라고요. 5%로 투자하면 14.4년, 10%면 7.2년만에 돈이 두 배가 돼요.
결국 제 자산을 늘리는 건 커피 한 잔 안 마시는 소소한 절약이 아니라 돈의 흐름 전체를 어떻게 설계하느냐에 달려 있었어요.
여러분도 돈을 어떻게 흐르게 할지 한 번 고민해보세요. 그게 진짜 자산 관리의 시작이더라고요.