카드 쓸 때마다 항상 고민하는 게 있어요. 지금 당장 할인받을까 아님 연말정산에서 더 받을까?
총급여의 25%까지는 신용카드 쓰고 그 이상은 체크카드로 쓰면 세금 환급에 유리할 수 있어요. 이유는 체크카드가 신용카드보다 소득공제율이 2배나 높기 때문이에요.
근데 문제는 연말정산은 1년 후에나 돈이 들어오는데 당장 할인은 바로 체감되니까요. 도대체 어떤 게 더 진짜 이득일까요?
체크카드로 쓰면 세금 얼마나 더 돌려받는 거예요?
카드 소득공제는 총급여의 25%를 넘게 써야 혜택이 있어요. 그것도 신용카드랑 체크카드가 공제율이 달라요.
- 체크카드: 30% 소득공제
- 신용카드: 15% 소득공제
이게 무슨 뜻이냐면 체크카드가 신용카드보다 소득공제가 2배 많다는 거예요.
더 중요한 건 소득공제 계산할 때 신용카드 쓴 돈을 먼저 빼고 체크카드를 계산한다는 거죠. 그래서 총급여 25%까진 신용카드, 그 이상은 체크카드로 쓰는 게 세금 환급에 유리할 수 있어요.
예를 들어 연봉이 6000만원이면 1500만원(25%)까지는 신용카드 쓰고 그 이상 쓸 땐 체크카드로 쓰는 방법을 고려해볼 수 있다는 거죠.
근데 당장 할인받는 게 더 좋은 거 아닌가요?
체크카드의 장점은 소득공제뿐만 아니라 즉시 할인이 있다는 거예요. 지금 바로 돈이 남는다는 의미죠.
요즘 체크카드들은 간편결제, 온라인쇼핑, 커피전문점에서 캐시백을 주거나 할인 혜택이 있는 경우가 많아요. 그래서 제가 자주 가는 카페에서는 체크카드로 결제하면 매번 20% 할인을 받았던 적이 있어요.
또 편의점이나 배달앱에서 할인 주는 체크카드도 많은데 모바일 결제앱으로 결제하면 추가 할인을 받을 수도 있어요.
체크카드 즉시 할인이랑 연말정산 중 뭐가 더 이득이에요?
가장 큰 차이는 돈 받는 시점이에요. 체크카드 할인은 지금 당장 할인받는 거고 연말정산은 내년에 받는 거예요.
또 하나는 세율에 따라 실제 혜택이 달라요. 고소득자는 세율이 높아서 같은 소득공제도 더 큰 혜택을 받는 경향이 있어요. 근데 중요한 건 카드 즉시 할인은 보통 한도가 있어요. 대부분의 체크카드는 한 달에 최대 2만원 정도로 캐시백 한도가 제한되어 있더라고요.
반면 연말정산 소득공제는 연봉에 따라 200~300만원까지 받을 수 있으니까 금액 자체는 훨씬 클 수 있어요.
연봉 구간별로 체감 효과가 달라요
연봉이 5500만원 넘으면 체감 효과가 확 달라지는 걸 경험했어요. 5500만원 넘는 사람들은 세 부담이 늘어나고 그 이하는 세금 부담이 줄어드는 경향이 있어요.
5500만원~7000만원 구간은 평균 세부담이 2~3만원 정도 증가하는데 7000만원 넘으면 134만원이 늘어난다고 해요. 그래서 연봉 높은 분들은 연말정산 소득공제를 최대한 활용하는 것을 고려해볼 수 있어요.
솔직히 체크카드 할인은 생각보다 별로일 수도 있어요
체크카드 할인율이 높아 보여도 대부분 월 한도가 있어요. 저도 여러 체크카드를 써봤는데 아무리 많이 써도 한 달에 2만원 정도밖에 못 받는 경우가 많았어요.
반면 연말정산은 연봉에 따라 300만원(7000만원 이하) 250만원(7000만원 초과)한도까지 세금 절감 효과가 있으니 금액 자체는 훨씬 클 수 있어요.
계절별로 카드 활용법이 달라요
제 경험상 계절마다 카드 활용법이 달랐어요. 여름에는 야외 활동이 많다 보니 대중교통이나 레저 활동에 특화된 체크카드가 유용했고, 겨울에는 온라인 쇼핑이 늘어서 온라인 할인 혜택이 좋은 카드가 도움이 됐어요.
특히 연말에는 크리스마스 선물이나 송년회 등으로 지출이 많아지는데 이때 총급여 25% 기준을 넘겼는지 확인해보고 체크카드로 전환하면 좋겠다는 생각이 들었어요.
현실적인 카드 사용에 대한 제 경험
제가 직접 써보고 깨달은 건데요, 제 경우에는 이렇게 했어요:
- 총급여 25%까지는 포인트 적립이나 무이자 할부 같은 혜택 좋은 신용카드를 사용했어요
- 25% 넘어가는 소비는 체크카드로 바꿨어요
- 체크카드도 제 소비패턴에 맞는 걸 찾아봤어요
예를 들어볼게요. 연봉 6000만원인 사람이 신용카드로 3100만원 쓰고 연말에 300만원짜리 냉장고를 살 때 체크카드로 사면 325만원 소득공제 신용카드로 사면 310만원 소득공제가 되는 계산이 나왔어요. 체크카드로 사면 15만원 더 많은 공제를 받는 거였죠.
자주 놓치는 카드 혜택들도 있어요
사람들이 잘 모르는 것 중 하나가 연회비가 있는 체크카드도 있다는 거예요. 저도 처음엔 체크카드는 다 무료인 줄 알았는데 일부 프리미엄 체크카드는 연회비가 있더라고요. 혜택이 좋긴 한데 연회비를 따져봐야 했어요.
또 해외 결제 시 체크카드가 신용카드보다 수수료가 높은 경우도 있었어요. 제가 유럽 여행 갔을 때 체크카드로 결제했다가 수수료가 생각보다 많이 나와서 놀랐던 적이 있어요.
이런 것도 알아두면 좋아요
전통시장, 대중교통 쓸 때는 40% 추가 공제가 있어요. 또 도서, 공연, 박물관, 미술관, 영화 관람료는 연봉 7000만원 이하면 30% 추가 공제가 있고요.
2025년 7월부터는 수영장이랑 체력단련장 이용료도 30% 추가 공제가 된다고 해요. 이런 항목들은 체크카드로 결제하면 혜택이 더 커질 수 있어요.
연말정산 관련 몇 가지 경험
국세청 홈택스의 [연말정산 미리보기] 서비스로 환급 예상액을 확인해본 적이 있어요. 분기별로 카드 사용 내역을 확인해서 총급여 25% 넘어갈 시점을 체크해봤더니 9월쯤 넘어가더라고요. 그때부터 체크카드 사용 비율을 높였어요.
제 경우엔 부모님이 연소득이 낮아서 부양가족으로 등록했더니 인적공제를 받을 수 있었어요. 또 여윳돈이 있어서 연금계좌에 넣어봤는데 절세에 도움이 됐어요.
결국 뭐가 좋은 거예요?
체크카드 할인이냐 연말정산이냐 정답은 없는 것 같아요. 제 경험으로는 총급여 25%까지는 혜택 좋은 신용카드 쓰고 그 이상은 체크카드로 바꾸는 게 효과가 있었어요.
또 소비 항목별로 카드를 구분해서 썼더니 좀 더 혜택을 많이 받을 수 있었어요. 전통시장, 대중교통, 문화생활은 체크카드로 결제했더니 더 높은 소득공제 혜택을 받은 경험이 있어요.
결국은 자기 소득이랑 소비패턴에 맞게 카드를 써야 할 것 같아요. 당장 할인이냐, 나중에 세금 환급이냐, 어떤 게 더 큰 이득인지는 자기 상황에 맞게 생각해보는 게 좋겠다는 생각이 들어요. 저는 한번 계산기로 직접 계산해봤더니 확실히 도움이 됐어요.