왜 갑자기 ETF를 매달 사기 시작했나요?
ETF 정액매수는 매달 정해진 금액으로 ETF를 꾸준히 사는 투자 방법이에요. 증권사 앱에서 자동 적립 설정하면 매달 지정한 날짜에 알아서 매수되니까 편하더라고요. 처음엔 주식 타이밍 잡는 게 너무 스트레스였는데, 이 방법은 그런 고민을 없애줘요.
제가 이 방법을 선택한 건 단순해요. 월급날마다 30만원씩 자동으로 빠져나가게 설정해두니까 강제 저축 효과도 있고, 주가 오르내림에 일희일비하지 않게 되더라고요. 특히 작년처럼 시장이 롤러코스터 탈 때도 마음이 편했어요.
정액매수의 핵심은 평균 매입 단가를 낮추는 거예요. 주가가 떨어지면 같은 금액으로 더 많은 수량을 사게 되고, 올라가면 적게 사게 되죠. 이게 바로 코스트 애버리징 효과인데, 장기적으로 보면 변동성을 완화시켜줘요.
어떤 ETF가 정액매수에 딱 맞을까요?
정액매수에 가장 적합한 ETF는 세 가지 조건을 갖춰야 해요. 첫째, 분산 투자가 잘 되어 있어야 하고, 둘째, 운용 보수가 낮아야 하며, 셋째, 거래량이 많아 유동성이 좋아야 해요.
미국 대형주 ETF가 대표적이에요. S&P 500을 추종하는 SPY, IVV, VOO 같은 ETF들은 미국 500대 기업에 분산 투자하면서도 운용 보수가 0.03~0.09% 수준으로 저렴해요. 장기 투자하면 복리 효과도 크고요.
전체 주식시장 ETF도 좋은 선택이에요. VTI 같은 경우 대형주부터 중소형주까지 미국 전체 주식을 담고 있어서 개별 섹터 리스크를 더 줄일 수 있어요. 물론 그만큼 수익률은 순한 편이지만요.
국제 분산을 원한다면 IEFA나 VXUS 같은 ETF도 고려해볼 만해요. 미국 외 선진국과 신흥국 주식을 포함해서 글로벌 분산 효과를 누릴 수 있거든요. 다만 환율 변동 리스크는 감안해야 해요.
안정성을 중시한다면 채권 ETF를 섞는 것도 방법이에요. AGG나 FBND 같은 채권 ETF는 주식 시장이 흔들릴 때 포트폴리오를 안정시켜주는 역할을 해요. 수익률은 낮지만 변동성도 적죠.
배당주 ETF도 정액매수에 어울려요. 월배당이나 분기 배당을 받으면서 꾸준한 현금 흐름을 만들 수 있고, 받은 배당금을 재투자하면 복리 효과가 더 커져요.
실제로 해보니 이런 점이 까다로웠어요
매달 30만원씩 1년간 투자한다고 가정해보면 총 360만원이 투입되는데, 이게 말처럼 쉽지 않아요. 무엇보다 꾸준함을 유지하는 게 제일 어려워요. 특히 주가가 계속 떨어질 때는 심리적 압박이 상당해요.
가장 큰 위험은 시장이 장기간 하락할 때예요. 정액매수가 평균 단가를 낮춰준다고 해도, 시장 자체가 1~2년 동안 계속 내려가면 손실을 막을 방법이 없어요. 실제로 2022년 같은 경우가 그랬죠.
반대로 주가가 꾸준히 오르는 상승장에서는 아쉬움이 남아요. 처음에 한 번에 큰돈을 넣었다면 수익이 더 컸을 텐데 하는 생각이 들거든요. 물론 이건 결과론적인 얘기지만요.
증권사마다 자동 매수 서비스 조건이 달라서 확인이 필요해요. 최소 주문 금액이 있는 곳도 있고, 특정 ETF만 가능한 곳도 있어요. 수수료도 체크해야 하고요.
퇴직연금 계좌에서 할 때 주의점
퇴직연금으로 ETF 정액매수를 하면 세제 혜택을 받을 수 있어요. IRP 계좌는 연간 900만원까지 세액공제를 받을 수 있으니까 활용하면 좋죠. 다만 몇 가지 제약이 있어요.
위험자산 투자 한도가 정해져 있어요. 퇴직연금은 법적으로 위험자산 투자 비중에 제한이 있어서, ETF나 펀드 종류와 한도를 미리 확인해야 해요. DC형이나 IRP는 보통 70%까지 가능해요.
중도 인출이 어려워요. 퇴직연금은 노후 대비 상품이라 함부로 뺄 수 없어요. 특히 세제혜택을 받았다면 중도 해지 시 기타소득세가 부과되니까 장기 투자 각오가 필요해요.
납입 주기와 금액 설정도 신경 써야 해요. 회사별로 퇴직연금 납입 주기가 월, 분기, 반기로 다른데, 자동매수 설정할 때 이걸 맞춰야 해요. 무리한 금액 설정은 생활비 부담이 될 수 있고요.
매달 얼마씩 넣는 게 적당할까요?
최적 금액은 개인 상황에 따라 달라요. 월 여유 자금의 30~50% 정도가 적당하다고 보는데, 무리해서 큰 금액을 설정하면 오래 못 가요. 차라리 작게 시작해서 늘려가는 게 나아요.
저는 처음에 10만원으로 시작했어요. 6개월 정도 해보니까 감이 잡혀서 20만원으로 늘렸고, 지금은 30만원씩 넣고 있어요. 이렇게 단계적으로 늘리니까 부담도 덜하고 습관도 자연스럽게 생기더라고요.
목표 자산과 투자 기간을 역산해보는 것도 방법이에요. 10년 후 1억을 목표로 한다면, 연 7% 수익률을 가정했을 때 매달 얼마씩 넣어야 하는지 계산해볼 수 있어요. 물론 수익률은 보장되지 않지만요.
수수료와 최소 주문 단위도 고려해야 해요. 너무 적은 금액은 수수료 부담이 커질 수 있고, 일부 증권사는 최소 주문 금액이 있어요. 보통 5만원 이상이면 문제없어요.
정액매수 vs 수량 고정, 뭐가 나을까요?
매달 동일 금액을 투자하는 정액매수와 매달 동일 수량을 사는 수량 고정 방식은 각각 장단점이 있어요. 대부분의 경우 정액매수가 더 유리한데, 그 이유를 설명해드릴게요.
정액매수는 주가 변동에 자연스럽게 대응해요. 주가가 떨어지면 더 많이 사고, 올라가면 적게 사는 구조라서 평균 단가가 자동으로 조절돼요. 게다가 매달 고정 금액이니까 자금 계획도 세우기 쉽고요.
수량 고정 방식은 주가가 오를 때 더 많은 돈이 필요해요. 예를 들어 매달 10주씩 산다고 하면, 주가가 두 배가 되면 투자금도 두 배가 필요하죠. 이러면 자금 계획이 어려워져요.
상승장에서는 수량 고정이 유리할 수도 있어요. 주가가 계속 오른다면 일정 수량을 확보하는 게 수익 극대화에 도움이 되거든요. 하지만 변동성이 큰 시장에서는 리스크가 커요.
결론적으로 일반 투자자에게는 정액매수가 더 적합해요. 월급이나 정기 수입과 연결하기 쉽고, 심리적 부담도 적으며, 장기적으로 안정적인 수익을 기대할 수 있어요.
매달 일정 금액을 ETF에 투자하는 정액매수는 투자 타이밍 고민을 덜어주고, 변동성을 완화시키며, 꾸준한 투자 습관을 만들어주는 효과적인 전략이에요. 다만 시장 상황과 개인 여건을 고려해서 적절한 ETF와 투자 금액을 선택하는 게 중요해요. 무엇보다 꾸준함이 핵심이니까, 무리하지 않는 선에서 시작해보세요.